Что такое кредитная история и зачем она нужна?
Кредитная история — это информация о том, как человек обслуживает свои кредитные обязательства. Она нужна банкам и другим кредиторам, чтобы оценить платежеспособность потенциального заемщика и решить, выдавать ему кредит или нет.
Чем положительнее кредитная история, тем выше шансы получить новый кредит на более выгодных условиях. И наоборот, отрицательная кредитная история (просрочки, невыплаты) существенно снижают возможность взять новые ссуды.
Какие данные в нее включаются?
В кредитной истории содержится следующая информация:
- Данные о кредиторе (банк, МФО) и заемщике (ФИО, паспортные данные)
- Вид кредита (ипотека, автокредит, кредитная карта и т.д.)
- Сумма и срок кредита
- Дата выдачи кредита
- График платежей и фактические даты внесения платежей
- Данные о просрочках и их размере (если были)
- Дата закрытия кредита
То есть кредитная история отражает всю хронологию взаимодействия заемщика и банка — от момента получения кредита до полного его погашения.
Кто формирует кредитную историю и как она обновляется?
Кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России работают два таких бюро:
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
Банки и МФО обязаны предоставлять данные о своих заемщиках в эти БКИ. Информация обновляется ежемесячно — кредиторы присылают сведения об обслуживании кредитов за прошлый месяц.
Таким образом, БКИ постоянно получают актуальные данные и поддерживают кредитные истории граждан в актуальном состоянии.
С какого момента появляется кредитная история?
У человека появляется кредитная история, как только он:
Возьмет первый кредит или займ
Выступит поручителем по чьему-то кредиту
Получит кредитную карту с лимитом задолженности
До этого момента у гражданина кредитной истории нет.
Пример
Иван взял кредит на покупку телефона в январе 2022 года. Это его первый кредит в жизни. Значит, кредитная история Ивана начнёт формироваться с января 2022 года.
Можно ли очистить плохую кредитную историю?
Отрицательную кредитную историю очистить нельзя. Данные о просрочках и неуплатах хранятся в ней минимум 5 лет с момента погашения долга.
Однако со временем влияние негативной информации слабеет. При этом поведение заемщика с каждым новым кредитом важнее предыдущего.
Чтобы улучшить кредитную историю, нужно:
Погасить имеющиеся долги
Взять небольшой кредит и выплачивать его без просрочек
В дальнейшем брать кредиты и ответственно их обслуживать
Так постепенно отрицательная история замещается положительной.
Вопросы и ответы
Вопрос: Могу ли я сам узнать свою кредитную историю?
Ответ: Да, БКИ обязаны по запросу гражданина выдать ему кредитный отчет — документ, содержащий всю имеющуюся о нем информацию. Узнать кредитную историю можно бесплатно 1 раз в год.
Вопрос: Что делать, если в кредитной истории ошибочные или неточные данные?
Ответ: Сообщите об этом в БКИ, и бюро обязано будет запросить подтверждение информации у банка. В случае подтверждения ошибки данные будут исправлены или удалены из кредитной истории.
Вопрос: Как быстро кредитная история начинает влиять на одобрение новых займов?
Ответ: Обычно первые 3-6 месяцев регулярных платежей по кредиту уже существенно повышают шансы на одобрение следующих кредитов. А положительная история длиной 1 год и более значительно увеличивает возможности.