Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) — это все расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, выраженные в процентах годовых от суммы кредита. Иными словами, ПСК показывает реальную стоимость кредита для заемщика.
Какие платежи включает в себя ПСК?
В ПСК включаются следующие платежи:
Проценты по кредиту
Комиссии банка
Платежи за дополнительные услуги банка (например, SMS-информирование)
Страховые взносы (если страхование является обязательным)
Иные платежи, предусмотренные кредитным договором
То есть в ПСК учитываются не только проценты по кредиту, но и все сопутствующие расходы.
Как рассчитать ПСК?
ПСК рассчитывается по следующей формуле:
Где:
S — сумма кредита
n — количество платежных периодов
Платеж 1…n — сумма платежей за периоды 1-n
i — ПСК
То есть ПСК — это та ставка в процентах годовых, при которой дисконтированная стоимость всех денежных потоков равна сумме кредита.
Зачем нужно знать ПСК?
Знание ПСК позволяет заемщику:
Оценить реальную стоимость кредита
Сравнить условия разных банков
Понять, может ли он позволить себе данный кредит
Избежать скрытых платежей
Таким образом, ПСК дает представление о том, сколько реально придется переплатить по кредиту.
Как узнать ПСК по кредиту?
ПСК всегда указывается в кредитном договоре. Кроме того, банк обязан сообщить клиенту ПСК до заключения договора.
Также ПСК можно рассчитать самостоятельно, зная условия кредитования. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькуляторами ПСК на сайтах банков или финансовых порталов.
Вопросы и ответы
Вопрос: Может ли ПСК быть ниже процентной ставки по кредиту?
Ответ: Нет, ПСК всегда равна или выше процентной ставки, так как включает дополнительные платежи помимо процентов.
Вопрос: Нужно ли платить НДФЛ с ПСК?
Ответ: Нет, ПСК — это не платеж, а показатель стоимости кредита в процентах годовых. С НДФЛ нужно платить только проценты по кредиту.
Вопрос: Может ли банк менять ПСК в одностороннем порядке?
Ответ: Нет, ПСК является фиксированным показателем на весь срок кредита и не может меняться банком в одностороннем порядке. Изменение ПСК возможно только при согласии заемщика.